Odkládat na důchod ve 30: Je už pozdě začít?

Mnoho lidí tápe, jestli není brzy nebo pozdě na to, začít odkládat finance, když jim je 30 let. Většina lidí si ale neuvědomuje, že je jedno, jestli nám ve skutečnosti je 25, 30, 40... pokaždé si ten důvod najdeme, abychom zrovna náhodou nemuseli odložit ani korunu...

Mnoho lidí tápe, jestli není brzy nebo pozdě na to, začít odkládat finance, když jim je 30 let. Jestli bych měl odpovědět, tak vždy je pro Vás plus začít dříve. Čím dříve začneme finance odkládat, i kdyby to na začátku mělo být 500 Kč měsíčně, tak tím lépe pro naše budoucí Já a naši peněženku. Většina lidí si neuvědomuje, že je jedno, jestli nám ve skutečnosti je 25, 30, 40...  pokaždé si ten důvod najdeme, abychom zrovna náhodou nemuseli odložit ani korunu...

Dovolím si přiložit pár případů z praxe, se kterými se často setkávám:

(20+) Jsme mladí a ještě studujeme, tak přeci nebudeme odkládat z toho mála, co máme.

(25+) Zrovna jsme dostudovali a přeci si musíme taky trošku život užít.

(30+) Zakládáme rodinu, tak přeci není aktuálně možné, abychom odkládali nějaké peníze, máme teď přeci úplně jiné výdaje s dětmi.

(40+) Děti jsou na škole, mají spousty koníčků, musíme je finančně podpořit.

(50+) Hypotéka bude doplacena za pár let, tak si taky konečně chceme něco užít a podpořit naše děti a vnoučata.

(60+) Měli jsme začít odkládat před mnoha lety, dneska už je bohužel pozdě....

Pokud Vám jsou tyto příklady povědomé, tak možná právě pro Vás je tento článek.

Konkrétní případ z praxe: Dnes je Vám 30 let a zvažujete, že by třeba byl správný čas na to si začít postupně odkládat z výplaty nějaké peníze a naučit se tak uspořit alespoň pár procent. Společně se nyní podíváme na pár ilustrativních příkladů, jak by to mohlo vypadat.

●    Kolik financí si musíme odložit za předpokladu, že bychom chtěli v 65 letech mít 15 000 Kč měsíční rentu do našich 85 let?

V následujícím grafu si ukážeme, kolik korun měsíčně si tedy musíme odkládat stranou. Za předpokladu, kdy využijeme dlouhodobý investiční nástroj, který nám bude generovat průměrně 7 %p.a., zhodnocení po celou dobu naší plánované investice.

Graf č.1: Propočet investice na 35 letém horizontu a 7% p.a.

●    Za předpokládaného zhodnocení 7 % p.a. musíme najít v našem rozpočtu necelých 1 500 Kč měsíčně. Pokud je najdeme, tak v 65 letech můžeme do starobního důchodu s klidnou hlavou, jelikož naše renta bude činit po dobu 20 let z naspořené částky 15 000 Kč měsíčně. Zároveň počítáme s tím, že průměrně dosáhneme 4% p.a. zhodnocení v době čerpání renty.

Avšak co když dneska v 30 letech tyto finance nenajdeme?

Pojďme se společně podívat znovu na tento scénář za předpokladu, že jsme starší o 10 let, tedy je nám 40 let. Náš investiční horizont se zkrátí o 10 let. Stále si přejeme mít v důchodu k dispozici 15 000 Kč měsíčně po dobu 20 let. Tedy do našich 85 let.

Graf č.2: Propočet investice na 25 letém horizontu a 7% p.a.

2.    Co nám vyplývá z těchto výpočtů?

Pokud začneme odkládat později, tak tím více budeme muset "zaplatit" ze svého. Za předpokladu, kdy máme 35 let na odkládání, nám stačí odložit ze svého pouze 611 000 Kč, což dělá 1 500 Kč měsíčně. Abychom měli požadované finance pro výplatu v 65 letech, konkrétně tedy včetně zhodnocení našich prostředků, budeme mít 2 490 000 Kč. Avšak za předpokladu, že začneme s odkládáním až ve 40 letech, tedy máme pouze 25 let do důchodového věku, tak potřebujeme odložit z vlastní kapsy 954 000 Kč, což znamená 3 180 Kč měsíčně! Dosáhneme na konci stejného výsledku, tedy odložené částky včetně zhodnocení 2 490 000 Kč.

3.    Důležitost časového horizontu:

Jak jsem již zmínil, čím dříve začneme spořit, tím lépe. To je dáno úrokovým složením, které znamená, že naše investice rostou exponenciálně, ne lineárně. Čím déle necháme naše peníze pracovat, tím více na nich vyděláme. Proto nám stačí odložit ve 30 letech postupně 611 000 Kč, zatímco ve 40 letech už musíme odložit skoro 1 000 000 Kč, abychom dosáhli stejného výsledku.

4.    Peníze si dám tedy pod polštář a mám vyhráno.

Pokud Vás napadla tato myšlenka, dovolím si upozornit na několik skutečností.

●    Peníze se Vám nebudou úročit ani nyní, ani v období renty, případně pouze minimálně na spořících účtech.

●    Peníze budou navíc ztrácet hodnotu skrz inflaci.

●    Spořící účet nikdy nedokáže překonat inflaci.

●    Podléháte mnoha rizikům, jako je krádež, rizika přírodních živlů a škůdců, měnové riziko a další...

Znázorním opět na grafu, se kterým jste se již seznámili výše, jestli je moudré rozhodnutí dávat si peníze pod polštář, případně je držet na účtu. Kolik peněz měsíčně si budete muset odložit, abyste dosáhli stejné požadované částky na konci Vašeho „investičního plánu“ pro výplatu renty 15 000 Kč měsíčně?

Graf č.3: Propočet investice na 35 letém horizontu a 0.1% p.a. zhodnocení při odkládání i v rentě.

●  V překladu?

Abychom dosáhli požadovaného bez zhodnocování za pomoci různých investičních metod a nástrojů, budeme potřebovat si odkládat 8 350 Kč měsíčně za předpokladu, že nám je dnes 30 let.  Tedy celkem budeme muset odložit 3 564 000 Kč, abychom mohli rentu vybírat po dobu 20 let ve výši 15 000 Kč měsíčně.

Graf č.4: Propočet investice na 25 letém horizontu a 0.1% p.a. zhodnocení při odkládání i v rentě

●    Co nám tento graf říká?

Abychom dosáhli požadovaného výsledku bez zhodnocování za pomoci různých investičních metod a nástrojů, budeme potřebovat odkládat 11 700 Kč měsíčně za předpokladu, že nám je dnes 40 let.

5.    Překonání překážek:

Mnoho lidí má pocit, že nemá dostatek peněz na spoření na důchod. Spojte se s finančním poradcem, ať Vám pomůže najít trhlinky ve Vašich výdajích. Je opravdu spousty předražených služeb a produktů, se kterými se často setkáváme všichni. Možná si vzpomenete hned na někoho z Vašeho okolí, kdo zapomněl zrušit trvalý příkaz, na některé ze streamovacích platforem filmů, které již dávno měly být zrušeny. Není nic lepšího, než si udělat celkový souhrn našich výdajů, například v excelu za posledních 6 měsíců. Snad se nebudete divit tolik, jako někteří naši klienti.

6.    Tipy na závěr

●    Žádná částka, co můžete odložit, není zanedbatelná

●    Zkuste si vyhledat odborníka z oboru, který Vás dokáže provést nejen investičním světem.

●    Začít můžete třeba rovnou hned na našich stránkách s výběrem poradce, který je Vám sympatický, nebo třeba na základě recenzí a domluvte si termín schůzky, kde se společně poznáte a uvidíte, jestli má cenu spolupracovat.

Pevně věřím, že znázornění v konkrétních číslech je jasnou zprávou pro všechny, kteří do dnešního dne ještě váhali, zda začít a případně kdy. Jediná správná odpověď, jak s oblibou říkám je: včera bylo pozdě.

Mějte se krásně a na jedné z našich kanceláří na viděnou.